Sở hữu ngôi nhà để “an cư lạc nghiệp” là điều không hề dễ dàng trong bối cảnh “tấc đất tấc vàng” như hiện nay. Vì thế, nhiều người chọn giải pháp mua nhà trả góp. Tuy nhiên, trước khi đưa ra quyết định này, bạn phải chắc chắn có từ 30 – 50% giá trị căn nhà cùng một nguồn thu nhập ổn định, lâu dài về sau. Nhưng chưa đủ, hãy cùng chúng tôi tham khảo thêm những tiêu chí khác giúp bạn không phải chật vật để xoay tiền hàng tháng hay tệ hại hơn là bán tháo căn nhà để trả nợ.
1 Xác định khoản tiền tích lũy
Muốn mua bán nhà đất hay bất cứ thứ gì cũng cần chuẩn bị tiền. Với một căn nhà, bạn cần tối thiểu có được khoản tiền tích lũy từ 30 – 50% giá trị căn nhà tính mua. Phần còn lại sẽ vay mượn, tuy sẽ là một áp lực tài chính nhưng với mức vay 50% giá trị tài sản thì cũng không quá căng thẳng hay nặng nề.
2 Xác định khả năng tài chính, thanh toán
Điều đầu tiên và cũng là quan trọng nhất khi bạn quyết định mua trả góp chung cư chính là tự xác định được khả năng tài chính của mình để bảo đảm khoản vay được trả đúng hạn định. Cách đánh giá khả năng tài chính bản thân: tiền tiết kiệm, thu nhập hàng tháng và khoản hỗ trợ khác từ người thân còn lại sau khi đã trừ ra những khoản phí sinh hoạt bắt buộc trong tháng. Mức vay tối đa trong ngưỡng an toàn để đảm bảo khả năng chi trả chỉ nên từ 30-50% giá trị ngôi nhà.
Ngoài ra, một nguyên tắc “bất di bất dịch” khi mua chung cư trả góp theo nhiều chuyên gia đó là phải bảo đảm số tiền tiết kiệm được luôn lớn hơn tổng số tiền trả gốc và lãi hàng tháng và khoản thanh toán vay vốn không được vượt quá 50% tổng thu nhập của gia đình. Đây là cách bảo toàn tốt nhất khả năng thanh toán theo thỏa thuận với ngân hàng đồng thời cũng triệt tiêu hoàn toàn rủi ro mất nhà do bạn không đủ tiền trả nợ.
Lãi suất ngân hàng tiếp tục là một lưu ý mà người mua không nên bỏ qua. Đi kèm với các dự án đang được chào bán trên thị trường là khá nhiều gói vay vốn hỗ trợ mua nhà với lãi suất hấp dẫn được các ngân hàng liên tục tung ra. Lúc này, người mua cần xem xét, cân nhắc kĩ lưỡng nhu cầu và khả năng của mình sẽ hợp với gói vay nào, đặc biệt nên lưu tâm đến thời gian áp dụng lãi suất ưu đãi và lãi suất sau thời hạn ưu đãi cụ thể như thế nào.
Một điều nữa là lãi suất biên độ khi kết thúc thời gian ưu đãi được tính bao nhiêu phần trăm. Mức tính lãi suất biên độ an toàn thường dao động trong khoảng 3%-4%, nên cân nhắc lại nếu bạn được thông báo con số cao hơn.
3 Cố gắng vay mua nhà trả góp đúng hoặc trước hạn
Một điều mà bạn cần biết khi mua bán nhà trả góp là có một thời gian quy định phải trả và nếu bạn thực hiện trả nợ trước hạn cho vay thì bạn sẽ phải chịu một khoản phí từ 2 – 4% tùy vào quy định của mỗi ngân hàng. Cũng chính vì khoản phí phạt này mà nhiều người dù có tiền trả nợ trước hạn nhưng vẫn không trả mà lại gửi tiết kiệm và thực hiện đóng lãi và trả nợ gốc đúng hạn. Theo chuyên gia tài chính thì điều này không nên, hãy cố gắng hoàn thành khoản nợ trước thời hạn bởi theo tính toán thì khoản phí phạt đó chỉ chiếm một phần nhỏ so với khoản lãi mà bạn phải trả hàng tháng. Vậy khi mua nhà trả góp Bình Dương đừng vì sợ khoản phí phạt mà không thanh toán trước hạn nhé.
4 Nên chọn mua căn nhà phù hợp với tài chính của bản thân và gia đình
Nên chọn mua căn nhà phù hợp với tài chính của bản thân và gia đình cũng như kĩ càng cân nhắc khoản tiền vay vốn của ngân hàng và vơi tiền lãi cộng tiền gốc đó thì bạn có thể trả được không là cách mua nhà trả góp an toàn nhất.
5 Không vay ngân hàng quá 40% giá trị căn hộ
Với khao khát mong muốn sở hữu ngôi nhà mơ ước càng sớm càng tốt để yên tâm an cư lạc nghiệp, không ít khách hàng đã chấp nhận vay ngân hàng số tiền lớn, lên đến 60-70% giá trị căn hộ. Tuy nhiên, hành động cảm tính này lại vô cùng nguy hiểm và có thể gây ra những tác hại xấu sau này.
Với mức vay nhiều như vậy, khách hàng phải chịu áp lực trả lãi ngân hàng rất lớn. Chưa kể những bất trắc về tài chính trong tương lai có thể xảy ra khiến gánh nặng trả nợ đã nặng nay càng nặng thêm lên.
Vì vậy, theo kinh nghiệm của tôi, tốt nhất nếu có ý định mua nhà phố trả góp, anh chị chỉ nên vay từ 30% đến 40% giá trị căn hộ mà thôi.
Lấy 1 ví dụ cụ thể: với khách hàng là 2 vợ chồng trẻ (khoảng 30 tuổi), có 1 con trai 2 tuổi, mong muốn tìm 1 căn hộ chung cư trả góp 2PN có diện tích từ 50m2 – 60m2 với mức giá khoảng 1 tỷ đồng. Thu nhập bình quân của 2 vợ chồng là khoảng 15triệu/tháng.
Thì lời khuyên cho anh chị là chỉ nên vay tối đa 40% giá trị căn hộ (tức tối đa 400 triệu) mà thôi. Theo đó, với số tiền này, anh chị có thể vay dài hạn trong vòng 20 năm (240 tháng) và tiến hành trả dần đều cả gốc lẫn lãi với mức lãi suất vay mua nhà thương mại trung bình hiện nay từ 10% (không tính đến các gói vay ưu đãi hay gói vay chính sách xã hội).
Như vậy, mỗi tháng anh chị sẽ phải chi trả các khoản sau:
Trả gốc: 400 triệu/240 tháng=1.670 triệu đồng
Trả lãi: 400 triệu x 10%/12tháng = 3.333 triệu đồng (lãi càng về sau càng giảm vì gốc giảm dần đều).
Mỗi tháng phải trả góp: 1.670 + 3.333 = 5 triệu đồng
Trong khi đó, chi phí cuộc sống gia đình của 2 vợ chồng và 1 đứa con trung bình sẽ bao gồm các khoản sau:
Tiền ăn uống sinh hoạt chi tiêu 2 vợ chồng hàng tháng: 6 triệu
Tiền nuôi con (bỉm, sữa…): 3 triệu
Chi phí dự phòng: 1 triệu.
Tổng chi phí: 10 triệu
Như vậy, với mức lương 15 triệu/tháng, việc vay 40% giá trị căn hộ sẽ là vừa đủ để khách hàng trang trải và ít bị căng thẳng bởi áp lực trả nợ lãi hàng tháng.
Các Bài Hay Nên Xem Khác
