Phải mua xe trả góp có nghĩa là bạn cần huy động tiền vào việc khác sinh lời cao hơn so với lãi phải trả ngân hàng khi mua xe, hoặc đơn giản là bạn không thể trả ngay toàn bộ số tiền để sở hữu xe. Đó là điều hiển nhiên mà ai cũng có thể hiểu, nhưng điều quan trọng mà chúng tôi muốn nói ở đây là bạn sẽ phải căn ke từng đồng. Thế nhưng, chỉ một phút dễ dãi khi đàm phán với tư vấn bán hàng, bạn có thể sẽ mất hàng chục triệu đồng mà không hề hay biết.
Thực tế cho thấy để hấp dẫn khách hàng, nhiều ngân hàng đưa ra những gói lãi suất hấp dẫn trong ngắn hạn, chẳng hạn 6,7%/năm hay 7% trong 6 tháng… Tuy nhiên, các chương trình đó luôn có điều kiện đi kèm và mức lãi suất sau khi hết gói kích cầu thường rất cao. Chính vì vậy, tổng số tiền lãi mà người mua xe phải trả có thể sẽ cao hơn nhiều so với việc áp dụng mức lãi suất cố định mà không có ưu đãi gì.
Ví dụ: Bạn mua trả góp một chiếc xe Renault Koleos với mức giá 849 triệu đồng và trả góp 500 triệu đồng trong thời gian 3 năm. Nếu áp dụng mức lãi suất cố định 8,5% (mức được đánh giá là vô cùng hấp dẫn trên thị trường hiện nay mà Renault Việt Nam đang tư vấn cho khách hàng) trong suốt 36 tháng, tổng số tiền lãi phải trả sẽ là 65.520.833VND. Trong khi đó, nếu hưởng mức lãi suất ưu đãi 8,3% trong 12 tháng đầu tiên và áp dụng lãi suất thả nổi các tháng tiếp theo, tổng số tiền lãi có thể lên tới 71.824.074VND. Thời gian vay càng lâu thì số tiền lãi chênh lệch sẽ càng nhiều.
Vậy đâu là những cái “bẫy ngọt ngào” mà các tư vấn bán hàng hay các ngân hàng có thể tung ra để kiếm lợi từ sự dễ dãi và thiếu kinh nghiệm của bạn khia mua oto cu? Và bạn cần làm gì để không bị bối rối trước hàng loạt những chương trình nghe có vẻ hấp dẫn, không bị sập “bẫy” và hưởng lợi tối đa khi sở hữu một chiếc xe?
1 Mức lãi suất hấp dẫn “chết người”
Ngay lúc này, khi tìm đến một tư vấn tài chính hoặc bán hàng và nói đến việc mua ô tô trả góp, điều quan trọng đầu tiên mà bạn có thể được nghe là “chúng tôi đang có chương trình lãi suất ưu đãi 6,5%/năm trong vòng 6 tháng, thời gian giải ngân trong vòng 12 hay 24 giờ…”. Đó thực sự là những chương trình “mật ngọt” mà nhiều ngân hàng thường áp dụng để mời gọi khách hàng. Tuy nhiên, các tháng sau đó lãi suất thường rất cao, có thể tới 12 – 13%/năm.
Bạn đừng quan tâm đến những con số trong ngắn hạn đó. Hãy đề nghị tư vấn bán hàng in bảng kê chi tiết từng tháng với số tiền mà bạn định trả góp trong thời hạn nào đó, rồi nhìn vào tổng cộng số tiền lãi phải trả theo hai phương án: (1) trả góp với lãi suất cố định, không có ưu đãi, và (2) trả góp với lãi suất ưu đãi trong thời gian có hạn và sau đó thả nổi. Từ đó, bạn sẽ thấy phương án nào có tổng tiền lãi phải trả thấp hơn.
Cũng với cách làm đó, hãy chỉ định một ngân hàng khác, hoặc tham khảo ở một đại lý ô tô khác, bạn sẽ có thêm lựa chọn để so sánh sự khác biệt giữa các ngân hàng. Lý do là một tư vấn bán hàng có thể luôn cố gắng hướng bạn đến ngân hàng thân thuộc mà họ đã móc nối và hưởng lợi cao hơn trong các giao dịch.
Bạn có thể sẽ đặt câu hỏi: “Vậy nếu ngân hàng nhà nước giảm lãi suất thì tôi có được hưởng lợi?”. Câu trả lời là chắc chắn sẽ được giảm theo quy định, nhưng việc giảm lãi suất vay gần như rất khó xảy ra với tình hình hiện nay.
2 Chi phí và thủ tục
Để tránh trường hợp bị các nhân viên tính dụng yêu cầu trả tiền môi giới, người mua ban oto nên tìm đến các đại lý uy tín, nhờ đại lý giới thiệu ngân hàng và làm trung gian giải quyết các thủ tục. Nhờ đó, khách hàng sẽ có đầy đủ thông tin về hình thức vay, biết rõ hơn về khoản tiền mình sẽ trả theo từng tháng đồng thời tránh được những rắc rối liên quan đến tính pháp lý.
Thủ tục mua xe thường có 2 phần giấy tờ chính: Nhóm giấy tờ nhân thân và nhóm giấy tờ chứng mình tài chính, qua đó ngân hàng có thể thẩm định và đưa ra mức cho vay phù hợp với khả năng chi trả trong tương lai của người mua. Kể cả khi người mua thế chấp tài sản khác như nhà cửa hay chính chiếc xe đã mua thì mức vay trả góp cũng khó vượt mức 70% giá trị xe, thời hạn trả tối đa thường 5 năm (60 tháng).
Bên cạnh khoản phí mua xe, người mua còn phải cân nhắc các chi phí khác để thực sự sở hữu được chiếc xe. Các loại phí khác bao gồm: Phí đăng ký xe, chi phí thuế trước bạ, phí đăng kiểm, bảo hiểm xe, phí bảo hiểm với khoản vay ngân hàng cùng một số phí khác tùy theo quy định của ngân hàng cùng tổng giá trị xe. Ngoài ra, khi lựa chọn hình thức vay, người mua cũng cần quan tâm đến chi phí cho xe trong thời gian sử dụng như: phí bảo trì đường bộ, phí bảo dưỡng, phí trông gửi xe hàng tháng… để đảm bảo có đủ điều kiện tài chính chi trả nợ và lãi suất.
Vấn đề bảo hiểm cũng có thể mang lại nhiều rắc rối cho khách hàng. Thông thường mỗi ngân hàng đều liên kết với các công ty bảo hiểm, do đó bạn cần chọn ngân hàng có uy tín kèm theo đó là những công ty bảo hiểm có thế mạnh cửa nhôm kính giá rẻ tại hà nội. Tốt nhất là nên sử dụng gói bảo hiểm (công ty bảo hiểm) do ngân hàng ủy thác giới thiệu, vì khi xảy ra những rủi ro tai nạn việc làm thủ tục đối với ngân hàng và bảo hiểm đều được ưu tiên giải quyết hơn (đơn giản là ngân hàng lấy chiếc xe làm vật đảm bảo thì phải thúc giục bên bảo hiểm giải quyết nhanh các thủ tục).
Những vấn đề khách hàng dễ gặp nhất khi mua xe trả góp với những đại lý nhỏ, với nhân viên tư vấn không chuyên và thậm chí cả với những ngân hàng bậc trung là: Lãi suất lớn cộng với số tiền phải trả ban đầu cho đại lý xe cao, thủ tục thẩm định kéo dài dẫn tới lâu được nhận xe, không được vay vốn do các điều kiện tài chính của khách hàng không đáp ứng được yêu cầu từ phía ngân hàng, lượng tiền mua bảo biểm (như bảo hiểm thân vỏ) lớn.
3 Xác định khả năng tài chính
Trong điều kiện kinh tế phát triển như hiện nay thì việc mua bán oto cũ trả góp đã không còn là điều quá khó khăn. Khi quyết định bỏ ra một số tiền lớn để mua xe thì việc lựa chọn những kiểu mẫu xe ô tô mới luôn được ưu tiên hàng đầu. Tuy nhiên, bạn cần phải xác định khả năng tài chính của mình để có thể đưa ra những lựa chọn đúng đắn.
Bạn cần tự cân đối cho phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình. Nếu phải vay mượn bạn cần phải cân nhắc, tính toán chi tiết thời gian trả được các khoản tiền vay cả gốc lẫn lãi hoặc mua để kinh doanh thì phải tính được thời điểm thu hồi vốn. Đây là việc tương đối quan trọng, nếu không tính toán kỹ lưỡng thì bạn rất dễ gặp rắc rối về tài chính.
4 Lựa chọn xe ô tô cũ đảm bảo đủ điều kiện vay vốn tại ngân hàng
Để mua xe cũ trả góp thành công tại ngân hàng, điều kiện cần quan trọng nhất là chiếc xe khách hàng mua đáp ứng điều kiện vay vốn tại ngân hàng. Hầu hết khách hàng đều mong muốn thế chấp chính chiếc xe mua để vay vốn. Hay nói cách khác, chiếc xe trở thành tài sản thế chấp tại ngân hàng, vì là xe ô tô cũ, nên rủi ro với khoản vay mua xe của ngân hàng lớn hơn.
Bởi vậy, các ngân hàng thông thường chỉ hỗ trợ những đời xe không quá cũ với thời gian xuất xưởng tính đến thời điểm vay không quá 6 năm (xe sản xuất từ năm 2012). Chính sách vay vốn mua xe cho từng loại xe cũng có khác biệt, xe càng cũ thì thời gian vay tối đa càng ngắn, xe đời 2012 – 2013 ngân hàng chỉ cho vay khoảng 1 – 2 năm, xe đời mới hơn như 2015 – 2016 có thể được hỗ trợ vốn 4 – 5 năm.
Song song với đó, giá trị xe cũng được ngân hàng quy định rõ. Hiện nay, các ngân hàng có hỗ trợ vay mua xe cũ trả góp chỉ đồng ý cho vay với các xe đủ điều kiện năm sản xuất và có giá trị tối thiểu 250 triệu.
Đây là những điều mà khách hàng cần chú ý đầu tiên để chọn mua xe cho phù hợp.
5 Chọn ô tô cũ dưới 5 “tuổi”
Nếu bạn làm chủ một doanh nghiệp sản xuất hàng hoá, thì chắc chắn chọn mua một chiếc bán tải sẽ thích hợp hơn nhiều khi mua xe 5 chỗ, nó không chỉ thuận tiện mỗi khi bạn phải chở hàng hoá, mà bạn sẽ không phải trả số tiền thuê xe ngoài.
Về lý thuyết, không nên ham rẻ bằng việc mua những oto cũ giá rẻ đã qua 5 năm sử dụng mà không rõ nguồn gốc. Theo các chuyên gia của Anycar, những xe từ 1 – 5 năm “tuổi” thường có độ hỏng hóc và khấu hao linh kiện thấp hơn nhiều so với những xe trên 5 năm. Tuy nhiên, độ bền của xe còn phụ thuộc khá nhiều vào thói quen sử dụng, quãng đường đi, hay việc tuân thủ lịch bảo dưỡng đúng theo định kỳ của chủ xe trước đó…Vì thế, có những xe có độ tuổi trên 5 năm mà động cơ hộp số vẫn nguyên bản thì có thể cân nhắc.
6 Quy trình vay mua xe ô tô trả góp
Kinh nghiệm đầu tiên cần có cho việc vay mua xe trả góp là tìm hiểu về quy trình vay mua xe ô tô trả góp. Biết rõ quy trình sẽ không khiến bản thân bị bỡ ngỡ trước các chương trình, công đoạn vay mua xe, tránh mất thời gian, bỡ ngỡ các thủ tục cần thiết.
Quy trình vay mua xe cơ bản gồm các bước sau:
Chọn xe, liên hệ showroom –> tham khảo vay vốn –> cọc tiền xe, làm hợp đồng xe, chuẩn bị hồ sơ vay vốn –>thẩm định hồ sơ vay với ngân hàng –>ngân hàng ra thông báo cho showroom đồng ý tài trợ vay để đặt xe —> khách hàng đóng phần nốt phần tiền không đi vay, đăng kí biển số xe —> nhận giấy hẹn làm thủ tục giải ngân tiền từ ngân hàng qua showroom —> hoàn tất thủ tục và lấy xe.
Các Bài Hay Nên Xem Khác
